Para obtener más información sobre las averiguaciones
de crédito y cómo podrían afectar su
puntuación FICO® , elija un tema a continuación o
desplácese hacia abajo por la página.
- ¿Qué es una averiguación de crédito?
-
Una averiguación de crédito es un registro en el
informe de crédito que indica que un negocio con un
"objetivo aceptable", como se define en la ley federal
Fair Credit Reporting Act (Ley de Imparcialidad en los Informes de
Crédito), ha solicitado una copia del informe.
- No todas las averiguaciones cuentan para la puntuación FICO.
-
Al examinar su informe de crédito, posiblemente vea que se
han hecho varias averiguaciones de crédito, a veces por
negocios que usted no conoce. Pero las únicas averiguaciones
que cuentan para la puntuación FICO® son las que provienen de
las solicitudes de crédito que usted mismo haga.
- Averiguaciones que sí cuentan para la puntuación FICO.
Hay un solo tipo de averiguación de crédito que
cuenta para la puntuación FICO. Al solicitar una hipoteca,
un préstamo para comprar un automóvil o algún
otro crédito, usted le da autorización a la
institución de crédito para que pida una copia de su
informe de crédito. Estos tipos de averiguaciones, que son
el resultado de sus propios actos, aparecen en su informe de
crédito y se incluyen en su puntuación FICO.
- Averiguaciones que no cuentan para la puntuación
FICO.
Las solicitudes que usted mismo hace, las averiguaciones de
crédito realizadas por negocios con el fin de ofrecerle
productos o servicios, o las averiguaciones hechas por negocios con
los que ya tiene una cuenta de crédito, no se toman en
cuenta en las puntuaciones FICO. Tampoco se consideran las
averiguaciones de crédito de posibles empleadores. Estos
tipos de averiguaciones pueden aparecer en su informe de
crédito, pero no se incluyen en la puntuación FICO.
- Su puntuación FICO® no se verá afectada si examina
su crédito.
-
Es una buena idea examinar sus informes de crédito con
frecuencia para verificar su exactitud y que no tengan errores. De
hecho, verificar la exactitud de los informes de crédito es
un buen hábito de crédito que le puede ayudar a
mejorar sus puntuaciones FICO® con el tiempo.
Puede pedir más de un informe de crédito con
puntuaciones FICO® aquí mismo en myFICO.com. Examinar su
puntuación en myFICO® no cuenta como una averiguación
y no perjudicará su puntuación FICO.
- Cómo se consideran las averiguaciones en las puntuaciones
FICO.
-
Existen cinco tipos de información que se utilizan para
calcular una puntuación FICO® en un momento determinado. Cada
tipo de información corresponde a un porcentaje del total de
la puntuación FICO:
| Payment history |
= 35% |
| Amounts owed |
= 30% |
| Length of credit history |
= 15% |
| New credit |
= 10% |
| Types of credit in use |
= 10% |
Estos porcentajes se basan en la importancia de las cinco
categorías para la población en general. La
importancia de estas categorías puede ser diferente para
ciertos grupos determinados, como las personas que no cuentan con
un historial de crédito muy antiguo.
Las averiguaciones son un subconjunto de la categoría
"nuevo crédito" que se muestra anteriormente y
representan el 10% del total de la puntuación FICO. La
importancia depende de toda la información que se incluye en
el informe de crédito. Para algunas personas, un factor en
particular puede ser más importante que para otras que
tengan un historial de crédito diferente. Además,
cuando cambie la información del informe de crédito,
también cambiará la importancia de los factores que
determinan la puntuación. Lo importante es la
combinación de información, que varía
según la persona y, a lo largo del tiempo, para una persona
determinada.
- Las averiguaciones pueden afectar o no la puntuación
FICO.
-
Una puntuación FICO® sólo toma en cuenta las
averiguaciones voluntarias que son el resultado de sus propias
solicitudes de crédito. La información sobre
averiguaciones que se puede incluir en una puntuación FICO
es la siguiente:
- Número de cuentas abiertas recientemente y el porcentaje que
éstas representan, por tipo de cuenta
- Número de averiguaciones de crédito recientes
- Tiempo transcurrido desde que se abrieron las cuentas más
recientes, por tipo de cuenta
- Tiempo transcurrido desde las averiguaciones de crédito
Una puntuación FICO® no toma en cuenta las averiguaciones
involuntarias, que hacen negocios a los cuales no ha hecho una
solicitud de crédito, las averiguaciones de parte de
empleadores, o sus propias solicitudes para examinar su informe de
crédito.
Para muchas personas, una averiguación de crédito
adicional (voluntaria e iniciada por una solicitud de
crédito) posiblemente ni siquiera afecte su
puntuación FICO. En el caso de otras, una
averiguación adicional podría restarle cinco puntos a
su puntuación FICO.
Las averiguaciones pueden tener un mayor impacto, sin embargo, si
se tienen pocas cuentas o un historial de crédito reciente.
Un número grande de averiguaciones también se traduce
en mayor riesgo. Las personas que tienen seis o más
averiguaciones en sus informes de crédito tienen una
probabilidad ocho veces mayor de declararse en quiebra que las
personas que no tienen averiguaciones en sus informes.
- Lo que pasa cuando se solicita crédito.
-
Al solicitar un crédito, usted autoriza a la
institución de préstamo a solicitar una copia de su
informe de crédito. Esta es la razón por la cual las
averiguaciones voluntarias aparecen en su informe de
crédito.
La sección de averiguaciones de su informe de crédito
tiene una lista de todos aquellos que hayan consultado su informe
de crédito en los últimos dos años. El informe
que usted ve muestra tanto las averiguaciones voluntarias,
generadas por sus propias solicitudes de crédito, como las
averiguaciones involuntarias, que se dan cuando las instituciones
de préstamo piden su informe de crédito para
ofrecerle una tarjeta de crédito preaprobada.
- ¿Bajará mi puntuación FICO® si solicito
nuevo crédito?
-
De ser así, probablemente no baje mucho. Si solicita varias
tarjetas de crédito en un periodo corto, aparecerán
varias averiguaciones en su informe. La búsqueda de nuevo
crédito puede representar un mayor riesgo, pero la
mayoría de las puntuaciones de crédito no se ven
afectadas por varias averiguaciones provenientes de instituciones
que ofrecen financiamiento para comprar un automóvil o
financiamiento hipotecario si éstas se hacen en un periodo
corto. Por lo general, se consideran una sola averiguación y
tendrán muy poco impacto sobre la puntuación de
crédito.
- Lo que debe saber sobre cómo buscar la mejor tasa de
interés.
-
Si está buscando una hipoteca o un préstamo para
comprar un automóvil, es posible que varias instituciones de
préstamo soliciten su informe de crédito, a pesar de
que sólo está buscando un préstamo. Para
compensar este hecho, la puntuación ignora todas las
averiguaciones relacionadas con hipotecas y préstamos para
automóviles realizadas 30 días antes de elaborar la
puntuación. De modo que si encuentra un préstamo
dentro de los 30 días, las averiguaciones no
afectarán su puntuación mientras busca la mejor tasa
de interés. Además, la puntuación busca en su
informe de crédito las averiguaciones relacionadas con
hipotecas y préstamos de automóvil anteriores a los
30 días. Si las encuentra, cuenta todas las averiguaciones
que pertenecen a un periodo de compra típico como una sola
averiguación a la hora de determinar la puntuación.
En el caso de las puntuaciones FICO® que se hayan calculado con
versiones más antiguas de la fórmula de puntuaciones,
este periodo de compra es cualquier periodo de 14 días. En
el caso de las puntuaciones FICO® que se hayan calculado con
versiones más recientes de la fórmula de
puntuaciones, este periodo de compra es cualquier periodo de 45
días. Cada institución de préstamo elige la
versión de la fórmula de puntuación FICO® que
desea que la agencia de informes de crédito utilice para
calcular la puntuación FICO.
- Cómo mejorar la puntuación FICO
-
Si necesita un préstamo, averigüe y compare las tasas
de interés dentro de un periodo corto, como 30 días.
Las puntuaciones FICO® distinguen entre lo que es una
búsqueda de un solo préstamo y lo que es una
búsqueda para tratar de abrir varias líneas de
crédito nuevas, en parte por el periodo en que se dan las
averiguaciones.
En general, las personas con altas puntuaciones FICO® suelen:
- Pagar sus cuentas puntualmente.
- Mantener saldos bajos en las tarjetas de crédito y otras
cuentas de “crédito renovable”.
- Solicitar y abrir nuevas cuentas de crédito sólo
cuando es necesario.
Además, los siguientes son algunos buenos hábitos
para el manejo del crédito que pueden ayudarle a mejorar su
puntuación FICO® con el paso del tiempo.
- Restablezca su historial de crédito si ha tenido
dificultades en el pasado. Abrir cuentas nuevas de manera
responsable y pagarlas puntualmente puede mejorar su
puntuación a largo plazo.
- Examine sus propios informes de crédito con frecuencia y
antes de solicitar nuevo crédito, para verificar que
estén correctos y al día. Si pide sus informes de
crédito a través de una organización
autorizada para proporcionar dichos informes a los consumidores
(por ejemplo, myFICO® ), sus propias averiguaciones no
afectarán su puntuación FICO.
