Acerca de las puntuaciones de crédito
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Cuando se solicita un crédito – ya sea para una tarjeta
de crédito, un préstamo para comprar un
automóvil o una hipoteca – las instituciones de
préstamo quieren saber cuánto riesgo correrán
al prestar el dinero. Las puntuaciones FICO® son las
puntuaciones de crédito que utiliza la mayoría de las
instituciones de préstamo para determinar el riesgo de
crédito. Hay tres puntuaciones FICO, una para cada una de
las tres centrales de riesgo: Experian, TransUnion y Equifax. Cada
puntuación se basa en la información que la central
de riesgo tiene sobre una persona. Cuando esta información
cambia, las puntuaciones de crédito también cambian.
Las 3 puntuaciones FICO no sólo afectan la cantidad sino las
condiciones del préstamo (tasa de interés, etc.) que
las instituciones de préstamo ofrecerán en un momento
dado. Tomar las medidas necesarias para mejorar las puntuaciones
FICO puede ayudar a obtener mejores tasas de interés de
parte de las instituciones de préstamo.
Para poder calcular las tres puntuaciones FICO, es necesario que
los tres informes de crédito tengan por lo menos una cuenta
cada uno que haya estado abierta por un mínimo de seis
meses. Además, cada informe deberá contener por lo
menos una cuenta que se haya actualizado en los últimos seis
meses. De esta manera habrá suficiente información
—y suficiente información reciente— en el
informe para calcular una puntuación FICO® en base a
cada informe.
Acerca de las puntuaciones FICO®
A menudo a las puntuaciones de las centrales de riesgo se les llama
“puntuaciones FICO” porque la mayoría de las puntuaciones
de las centrales de riesgo que se utilizan en EE.UU. se crean con software
desarrollado por Fair Isaac and Company. Las instituciones de crédito
obtienen las puntuaciones FICO de las principales agencias de
informes de crédito.
Las puntuaciones FICO ofrecen la mejor indicación del riesgo
futuro basándose únicamente en los datos de los
informes de crédito. Cuanto más alta sea la
puntuación, más bajo será el riesgo. Pero
ninguna puntuación puede decir si una persona en particular
será un consumidor "bueno" o "malo".
Además, si bien muchas instituciones de préstamo
utilizan las puntuaciones FICO para ayudarles a tomar decisiones
sobre préstamos, cada prestamista tiene su propia
estrategia, que incluye el nivel de riesgo que está
dispuesto a aceptar para un crédito determinado. No existe
un "punto de corte" único que utilicen todas las
instituciones de préstamo y hay varios factores adicionales
que los prestamistas utilizan para determinar las tasas de
interés que le ofrecerán. Sin embargo, ahora puede ver
las tasas de interés que las instituciones de
préstamo suelen ofrecer normalmente a los consumidores
según las escalas de puntuación FICO.
Otros nombres para las puntuaciones FICO
Las puntuaciones FICO tienen distintos nombres en cada una de las
agencias de informes de crédito. Sin embargo, todas estas
puntuaciones han sido desarrolladas por Fair Isaac utilizando los
mismos métodos, y se han sometido a pruebas rigurosas para
verificar que proporcionen la representación más
exacta que se pueda sobre el riesgo de crédito usando los
datos de los informes de crédito.
| Agencia de informes de crédito |
Puntuación FICO® |
| Equifax |
BEACON® |
| Experian |
Experian/Fair Isaac Risk Model |
| TransUnion |
EMPIRICA® |
Más de una puntuación
En general, cuando alguien habla de "su
puntuación", se refiere a la puntuación FICO
disponible en ese momento. No obstante, no hay una única
puntuación que se utilice para tomar decisiones sobre usted.
Esto se debe a que:
- Las puntuaciones de las centrales de riesgo no son las
únicas puntuaciones que se usan.
Muchas instituciones de préstamo utilizan sus propias
puntuaciones, que a menudo incluyen la puntuación FICO
además de otra información sobre usted.
- Las puntuaciones FICO no son las únicas puntuaciones a
disposición de las centrales de riesgo.
Las centrales de riesgo tienen otras puntuaciones, aunque las
puntuaciones FICO son las más comunes. Las otras
puntuaciones de las centrales de riesgo pueden evaluar los informes
de crédito de manera diferente que las puntuaciones FICO, y
en algunos casos una puntuación más alta puede
significar más riesgo, no menos riesgo como en el caso de
las puntuaciones FICO.
- Su puntuación puede ser diferente en cada una de las
principales agencias de informes de crédito.
La puntuación FICO de cada agencia de informes de
crédito sólo toma en cuenta los datos de los informes
de crédito de dicha agencia. Si sus puntuaciones actuales
provenientes de las agencias de informes de crédito son
diferentes, probablemente se deba a que la información que
las agencias tienen sobre usted es diferente.
- Su puntuación FICO cambiará con el
tiempo.
Cuando cambien sus datos en la agencia de informes de
crédito, también cambiarán las nuevas
puntuaciones que se basen en su informe de crédito. De modo
que su puntuación FICO de hace un mes probablemente no sea
la misma puntuación que una institución de
préstamo recibiría de una agencia de informes de
crédito el día de hoy.
