Glosario de términos

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Puntuación de solicitudes: El uso de un modelo estadístico para evaluar objetivamente y asignar una “puntuación” a las solicitudes de crédito y a los datos de las centrales de riesgo con el fin de valorar el posible desempeño futuro. Las puntuaciones ayudan a los negocios a decidir si aceptar o rechazar una solicitud.
Quiebra: Un procedimiento en un Tribunal de Quiebras de EE.UU. (U.S. Bankruptcy Court) con el que se puede liberar a una persona del pago de sus deudas. Los informes de crédito normalmente incluyen las quiebras por un periodo de hasta 10 años.
Cuentas incobrables: Saldo pendiente de una obligación de crédito que una institución de préstamo ya no tiene esperanza de recuperar y que pasa a pérdidas.
Recobro (Collection): Intento de recuperación por parte de un departamento o agencia de recobro (collection) de una obligación de crédito vencida.
Expediente de crédito del consumidor: Registro que tiene una central de riesgo sobre un individuo en particular. Puede incluir: el nombre del consumidor, su dirección, número de Seguro Social, historial de crédito, averiguaciones, registros de recobro (collection), información pública como declaraciones de quiebra y embargos fiscales.
Central de riesgo: Una agencia de informes de crédito que es un centro de intercambio de información sobre la puntuación de crédito de individuos o empresas. A menudo se denomina “agencia de informes crediticios” o “agencia de informes del consumidor”. Las tres centrales de riesgo más grandes de Estados Unidos son Equifax, Experian y TransUnion.
Puntuaciones de riesgo de las centrales de riesgo: Tipo de puntuación de crédito que se basa únicamente en los datos almacenados en las principales agencias de informes de crédito. Ofrece una especie de “fotografía” del riesgo de crédito de un consumidor en un momento determinado, y evalúa la probabilidad de que el consumidor pague sus deudas según las condiciones acordadas.
Historial de crédito: Expediente que muestra cómo un consumidor ha pagado sus obligaciones de crédito en el pasado.
Obligación de crédito: Acuerdo mediante el cual una persona queda obligada por ley a pagar el dinero prestado o el crédito empleado.
Informe de crédito: Información sobre la puntuación de crédito de un consumidor que comunica una agencia de informes de crédito. La mayoría de los informes de crédito incluyen: el nombre del cliente, su dirección, historial de crédito, averiguaciones, registros de recobro (collection) y cualquier información pública que exista, como declaraciones de quiebra y embargos fiscales.
Riesgo de crédito: Probabilidad de que un individuo pague sus obligaciones de crédito según las condiciones acordadas. Los prestatarios con más probabilidades de pagar según las condiciones acordadas suponen un riesgo menor para los acreedores y prestamistas.
Puntuación de crédito: Este término se emplea con frecuencia para referirse a las puntuaciones de crédito de las centrales de riesgo. Se refiere, en términos generales, a un número generado por un modelo estadístico que se usa para evaluar objetivamente la información relacionada con la toma de decisiones sobre si se va a otorgar un crédito o no.
Insolvencia: No efectuar el pago de una deuda o préstamo dentro del plazo establecido. Por lo general, una cuenta se considera “insolvente” después de permanecer morosa durante varios ciclos de facturación consecutivos de 30 días.
Cuenta morosa: No hacer ni siquiera el pago mínimo de una deuda o préstamo dentro o antes del plazo acordado. Se habla normalmente de cuentas morosas de 30, 60, 90 ó 120 días ya que la mayor parte de los prestamistas tienen ciclos de pago mensuales.
Equal Credit Opportunity Act, ECOA (Ley de Acceso Igualitario al Crédito): Legislación federal que prohíbe la discriminación en el otorgamiento de crédito. La ley ECOA se decretó originalmente en 1974 como el Título VII de la ley Consumer Credit Protection Act (Ley de Protección del Crédito del Consumidor).
Fair Credit Reporting Act, FCRA (Ley de Imparcialidad en los Informes de Crédito): Legislación federal que fomenta el uso correcto, confidencial y preciso de la información de los expedientes de cada una de las “agencias de informes del consumidor”. La ley FCRA se decretó en 1970.
Puntuaciones FICO®: Las puntuaciones de crédito de las centrales de riesgo creadas con modelos desarrollados por Fair Isaac Corporation se conocen por lo general como puntuaciones FICO. Las instituciones de préstamo y otros profesionales se valen de las puntuaciones de crédito de Fair Isaac para evaluar el riesgo de crédito de posibles prestatarios o clientes existentes, con el fin de tomar decisiones sobre marketing y otorgamiento de crédito. Estas puntuaciones se basan exclusivamente en la información que se encuentra en los informes de las centrales de crédito.
Averiguación: Un registro en el informe de crédito de un consumidor que muestra que alguien con un “objetivo aceptable” (de acuerdo con los reglamentos de la ley FCRA) ha solicitado previamente una copia del informe del consumidor. Las puntuaciones de riesgo de las centrales de riesgo de Fair Isaac sólo toman en cuenta las averiguaciones generadas por las solicitudes de crédito hechas por el consumidor.
Deuda a plazos: Deuda que se debe pagar a plazos regulares durante un periodo especificado. La mayoría de los préstamos para comprar un automóvil y los préstamos hipotecarios son algunos ejemplos de deudas a plazo.
Puntuación de seguros de las centrales de riesgo: Clasificación de seguros basada únicamente en los datos de las centrales de riesgo que están almacenados en las principales centrales de riesgo. Ofrece una especie de fotografía del riesgo que supone asegurar a un individuo en un momento determinado, y ayuda a las aseguradoras a evaluar las pólizas de seguro nuevas y de renovación de vehículos y viviendas.
Pago atrasado: Un pago moroso (delinquent); no enviar el pago de una deuda o préstamo dentro del plazo acordado.
Deuda renovable: Deuda de una cuenta que el prestatario puede usar repetidamente y pagar sin necesidad de volver a solicitar el crédito cada vez que se use. Las tarjetas de crédito son el tipo más común de cuenta renovable.
Puntuación: Ver “puntuación de crédito”.
Modelo de puntuación: Fórmula estadística que se emplea, normalmente con la ayuda de computadoras, para calcular el cumplimiento futuro de posibles prestatarios y clientes existentes. Un modelo de puntuación calcula las puntuaciones en función de los datos como los que aparecen en el informe de crédito de los consumidores.