Lo que se incluye en la puntuación
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Las puntuaciones FICO® se calculan a partir de una serie de datos de
crédito variados que se encuentran en los informes de
crédito. Estos datos se pueden agrupar en cinco
categorías como se indica a continuación. Los
porcentajes que se muestran en el gráfico representan la
importancia de cada categoría para determinar la
puntuación.
Estos porcentajes se basan en la importancia de las cinco
categorías para la población en general. En el caso
de ciertos grupos en particular —por ejemplo, las personas
con un historial de crédito reciente— la importancia
de estas categorías puede ser algo distinta.
Historial de pago
- Información de pago para tipos específicos de cuentas
(tarjetas de crédito, cuentas con establecimientos
comerciales, préstamos a plazo, créditos con
compañías de financiamiento y préstamos
hipotecarios, etc.)
- Existencia de información pública negativa (quiebras,
sentencias, demandas, embargos, retención de sueldos, etc.),
casos de recobro o collection y/o moras o
delinquencies (cuentas pendientes)
- Gravedad de la mora o delinquency (cuánto retraso tiene)
- Cantidad pendiente en cuentas morosas o casos de recobro (collection)
- Tiempo transcurrido desde el pago no realizado
(delinquency), la información pública negativa
(si hubiera) o los casos de recobro (si hubieran)
- Número de pagos pendientes registrados
- Número de cuentas pagadas según los términos
Cantidades adeudadas
- Cantidades adeudadas en las cuentas
- Cantidades adeudadas en tipos de cuenta específicos
- Falta de un tipo específico de saldo, en algunos casos
- Número de cuentas con saldos pendientes
- Porcentaje de las líneas de crédito usado
(proporción de los saldos pendientes en relación con
el total de límites de crédito en ciertos tipos de
cuentas renovables)
- Porcentaje del monto de la deuda a plazos que aún
está pendiente (proporción del saldo pendiente en
relación con la cantidad original del préstamo en
ciertos tipos de préstamos a plazo)
Antigüedad del historial de crédito
- Tiempo transcurrido desde que se abrieron las cuentas
- Tiempo transcurrido desde que se abrieron las cuentas, por tipo
específico de cuenta
- Tiempo transcurrido desde que hubo actividad en la cuenta
Nuevo crédito
- Número de cuentas abiertas recientemente y el porcentaje que
éstas representan, por tipo de cuenta
- Número de averiguaciones de crédito recientes
- Tiempo transcurrido desde que se abrieron las cuentas más recientes, por tipo de cuenta
- Tiempo transcurrido desde las averiguaciones de crédito
- Restablecimiento de un historial de crédito positivo
después de haber tenido dificultades de pago en el pasado
Tipos de crédito utilizados
- Número de (presencia, preponderancia e información
reciente sobre) distintos tipos de cuentas (tarjetas de
crédito, cuentas con establecimientos comerciales,
préstamos a plazo, préstamos hipotecarios, cuentas de
financiamiento para consumidores, etc.)
Tenga presente lo siguiente:
- Una puntuación toma en cuenta todas estas
categorías de información, no sólo unas
cuantas.
No hay un solo dato ni un solo factor que pueda determinar por
sí solo la puntuación.
- La importancia de cualquier factor depende de toda la
información incluida en el informe de
crédito.
Para algunas personas, un factor en particular puede ser más
importante que para otras que tengan un historial de crédito
diferente. Además, cuando cambie la información del
informe de crédito, también cambiará la
importancia de los factores que determinan la puntuación.
Por lo tanto, es imposible decir con exactitud cuál es la
importancia de un solo factor al determinar la puntuación,
incluso los niveles de importancia que se muestran aquí son
para la población en general y serán diferentes para
los distintos perfiles de crédito. Lo importante es la
combinación de información, que varía
según la persona y, a lo largo del tiempo, para una persona
determinada.
- La puntuación FICO® sólo examina la
información de los informes de crédito.
Sin embargo, las instituciones de préstamo examinan muchas
cosas al tomar una decisión de crédito, por ejemplo,
sus ingresos, cuánto tiempo ha trabajado en el empleo actual
y el tipo de crédito que está solicitando.
- La puntuación toma en cuenta la información
positiva así como la negativa del informe de
crédito.
Los pagos atrasados bajarán la puntuación, pero al
establecer o restablecer un buen hábito de cumplimiento
mejorará la puntuación.
